信用赋能 撬动94亿沉睡资产

　　一、模式概述

　　2015年，浙江省温州市瓯海区针对当时农村农民融资难问题，聚焦群众手中有价值但无法向银行抵质押的“非标”资产，在瓯海农商银行试点推出“农民资产授托代管融资”模式改革，农民只需一纸书面“承诺授托”，即可向试点银行申请贷款，有效激活农村地区巨量的“沉睡资产”，走出了一条农村金融改革的新路子。

　　2019年，为着力破解中小企业融资难融资贵问题，积极拓宽融资渠道。瓯海推出全国首创的“小微企业资产授托融资”模式，凡是企业认为有价值、银行认为风险可控的资产，都可以通过授托形式，无需登记、无需担保、无需保险，即可申请贷款。通过有效激活小微企业“沉睡”资产，分享产业增值收益，夯实小微企业共同富裕的物质基础。

　　二、创新亮点

　　一是突破传统信贷抵（质）押“有形”限制和纯信用融资不足问题，盘活沉睡资产，打造足额融资服务样板。

　　二是突破传统信贷评估“渠道”局限，破解贷款中信用资质评价难问题，打造数智金融服务样板。

　　三是突破传统信贷授信“后置”模式，实现审批前置，申请即贷，进一步缩短审批流程，打造批量快速授信样板。

　　四是突破传统基层治理模式，推动风险防控由“法治为主”转变为“三治融合”，打造金融风险防范样板。

　　三、重点创新举措

　　（一）可授托资产从“单一资产”转变为“综合性资产”，突破传统信贷抵（质）押“有形”限制。“资产授托融资”全国首创通过聚焦非标准债权资产（“非标”资产），将除常规抵押物之外的农房、拆迁指标、村经合作社股权、产品货物、应收账款、收益权、荣誉等16大类40种不属于传统抵（质）担保物范畴的资产，以授托方式盘活为可贷资产，来激活农村及小微企业大量“沉睡”非标资产，解决农村农民、小微企业融资痛点，实现最大限度足额融资服务。比如瓯海区丽岙的一位农户，通过授托116株名贵花木获得900万元授信，被誉为“中国最草根的贷款”。再比如温州某环境有限公司以废物排放许可证及浙江省高成长科技型中小企业评价认定两份“无形”资产作为授托，获得综合授信300万元。

　　（二）信用评价从“单一评价”转变为“全要素评价”，突破传统信贷评估“渠道”局限。为破解银行在发放信用贷款过程中对企业信用资质评价难的问题，“小微企业资产授托融资”模式创新推出小微企业“全要素信用分”，积极打造“小微企业信用评价系统”，将以往金融机构仅针对企业税收、专利等单一要素进行信用评价，通过整合多方大数据，延伸至对企业6大维度102项指标的全要素信用评价。通过“信用分”，系统自动将小微企业分为A、B、C、D四个等级，不同信用等级对应不同的授信额度。2022年为进一步解决科技型企业的融资难问题，瓯海农商银行全国首创“科创指数贷”融资模式，通过3个维度11项指标为科技型企业精准画像，通过“一企一证”（准贷证），让科技型企业提早知晓授信额度，随用随取。目前已打造了“科创指数”评价体系1.0版本，瓯海科技型企业总授信达20亿元。

　　（三）授信主体从“单一主体”转变为“全域性主体”，突破传统信贷授信“后置”模式。创新“整村授信、整园授信、整会授信、入园即贷”模式，建立村级“普惠金融服务站”233家，选聘238名在村里、园区有一定威望，并对村居或企业情况熟悉的协贷员。通过“银村、银企”合作，对整个村居的农户、整个园区内的小微企业、整个行业协会会员单位开展授信评定，颁发“一户一证”的准贷证，解决审批流程长的问题。比如对大象城商业综合体1036家小微企业进行“全域性主体”建档。目前，已开展17个园区的“整园授信”，授信超64亿元；为建筑、眼镜、鞋革、服装、汽摩配、锁具、包装印刷等八大行业协会会员单位“整会授信”共计57亿元。

　　（四）风险防范从“单一主体”转变为“全方位联动”，突破传统基层治理模式。一是信用导向助推信用建设。“资产授托融资”模式将“有形资产授托”延伸至“无形资产授托”，建立农村、小微企业基础信用数据库，将信用纳入村规民约、企业行规，着力培育“信用就是资产”的意识，加快形成信用共识。二是风险防控实现“三治”融合。通过发挥“普惠金融服务站”及“协贷员”桥梁作用，强化对农户及小微企业贷款过程管理，引导优先通过协商方式处置授托资产，强化“软约束”，推动风险防控由“法治为主”转变为自治、德治、法治“三治融合”。比如将授托贷款融资授信纳入村规民约条例，推出道德贷款，形成全民监督氛围；同时，定期评选“信用村”并给予利率优惠，激励各行政村通过自治手段降低贷款不良率。截至2022年10月末，“资产授托”贷款的不良率为0.49%，远低于各项贷款平均水平。三是风险共担彰显政府担当。区财政每年安排400万资金作为资产授托融资风险补偿专项资金，对逾期出险贷款进行风险补偿。对于协商无法处理解决的风险，由区政府牵头组织法院、公安、科技等11个部门通过采取联合惩戒、监管等举措，筑牢风控网络。

　　四、工作成效和社会影响

　　从金融服务角度看，该模式有力地充当了普惠金融的“践行者”。“资产授托融资”模式已覆盖全区所有自然村、八大传统产业和所有工业园区。实现从“资源”到“资本”的时代跨越，极大地促进了农业农村和小微企业的发展。

　　该模式下，农户、小微企业建档率为99.78%，授信覆盖率为90.86%，惠及经营主体34808家，融资金额达90.10亿元，惠及企业主体16.67亿元。

　　从小微企业成长角度看，该模式有力地充当了高质量发展的“敲门砖”。根据区委区政府问卷显示，86%的获贷小微企业反馈资产授托融资有效改善了企业经营状况。